【故事提要】 七旬離島老夫婦，身邊所有的僅是足夠糊口的現金，以及數百萬的保險單。日前竟接到一個晴天霹靂的壞消息:「二張保單15年前已被業務員的姪兒，冒簽盜領損失超過三百萬台幣」..向來健朗的他因求助無門，寢食難安，體力不支生病了。我受委任二個月蒐證調查，寫了一萬餘字、檢具二十項證據提出申訴，要求公司調查中。
作者: 廖致堯 金管會核准執業保險經紀人/國家特考及格
我想讓您知道
保險契約權利行使如借款、解約、變更等，都要循著嚴格規定來審核，尤其「簽名」及「印章」是「重中之重」，和原始保單上不符合，一律退件重辦，送件人也要負見證責任。 然而，「簽名一模一樣」就沒有問題? 本案找到當事人出面，將顛覆多數人的認知，請看以下我的調查報告!
打什麼主意? 貸款入帳先簡訊通知"業務員"
老友發現保單裏的錢不翼而飛，我請他調閱「借款申請書」(借據)後發現: 96年「被借款」31萬元，十年來從未還款， 本金利息不斷累積，106年已經失效;我檢視借據細節:「匯款簡訊通知」竟是業務員手寫留下他的門號而不是客戶的手機，這只是我二十年職業反應瞄到的小小不尋常處。
「李組長眉頭一皺 發覺案情並不單純」….讓我們繼續看下去…
老友覺得離奇的是:在107年還有收到和上次一樣的「75000元還本金」，也從來沒有借過款(連保單可借款都不知)，怎會在106年失效呢?況收到任何的「通知單」都是詢問業務員，交給他處理，不會置之不理 …單純的老夫婦愈想愈害怕，再也不敢相信誰，於是找到跟他們有三十年交情的我幫忙調查，看看「魔鬼」到底藏在那個「細節」裏，竟能躲過公司的稽核，也騙了「姑姑、姑丈」15年。
十年前就知道 十年後"簽名"長怎樣?
保單貸款成立的要件就是「貸款借據」，即貸款申請書，我們先來看看這文件有什麼玄機。
仔細察驗「貸款借據的簽名字樣」，和「留存在原始要保書上簽名字樣」一模一樣，送交申請時才能過關，不是嗎? 民法第13條規定:「未滿7歲之未成年人，無行為能力。滿7歲以上之未成年人，有限制行為能力。」所以「買保險」時被保險人即幼童才6歲，無行為能力由媽媽代簽名是合法的，但「借款時」幼童已經16歲，為「7歲以上、未滿20歲」的限制行為能力人，本人要「親自簽名」，才產生效力。
「本人親簽」指的是貸款時已十六歲的女兒「自己簽」，然而，買保險和貸款相隔十年，簽名會一樣嗎?
一個是媽媽代簽，另一個是十六歲時自己簽，按相當經驗法則，筆跡絕對不同才合理。
我檢視相隔十年、一母一女所簽的筆跡竟然九成九相似，這絕不可能，但在我眼前卻發生了。(請參下圖)
媽媽及現年三十歲的女兒都表示沒有簽名，也沒有資金需求，卻無中生有看到這張由業務員當見證人的「借據」…答案只有一個:簽名是偽造的!
為了證明上述論點，我請當事人提供與「貸款日期相近」的簽名，在家翻箱倒櫃尋找、向銀行調閱資料後終於找到小孩的「考試卷及玉山銀信用卡」的簽名供比對，果然一看就知道:同時期的簽名和「借款」被偽造的字樣相差很大(請參下圖)，光是「洪」「宜」二字就可判定是不同人所寫下。
真敢講~業務員如何讓 姑姑把錢搬出來?
要保人即業務員的「姑姑」清楚記得:業務員曾說了幾次很特別的理由:「公司不小心匯錯一筆錢，要領出來交還喔」，因客戶與業務員關係親近且常有往來，不疑有詐，乃陪同業務的姪兒到農會領取31萬現金交付(業務員去年也承認有拿到這筆錢)。姑姑想起這情節，氣到頭頂冒煙，直呼太過相信姪兒的話，真是白疼他了，但不幸的事畢竟發生了，於是要求姪兒向公司坦白，設法回復這張已經失效的保單。
「公司匯錯錢」這種鬼話，竟然是冒簽冒貸的「標準話術」，我特別把其中一個「判決書」找出來，證明「鬼話」在「信任」的煙務彈掩護下，一次又一次的得逞。
「利息 、停效 、失效通知」 都沒有嗎?
要保人表示，業務員稱為「方便服務」，習慣將客戶全家保單存放在業務員處(本保單103年取回，其他保單去年才陸續取回，尚有二本保單由她取走保管、遺失迄今仍未尋獲)。單純的要保人只知按時繳費、還本金額無誤即不過問，有任何來函皆通知業務員處理。
回想起數次接獲「借款及利息通知」時，心存疑惑，問業務員:「我們沒有貸款，怎會有利息及本金通知」? 業務員不置可否，僅回應:「交給我處理就好」即無下文，繼續交往如常，客戶亦不覺有異。幾年後接獲「失效通知」、「失效退費溢繳467元支票」，客戶「依往例通知業務員來說明」，該員也「依往例」取回、告知一切由她處理即可，從未告知「保單已失效」的重要消息。
至於老夫妻兩度親赴服務中心所受的不合理對待、「疑似」串供/壓案/吃案情節，及從九月到十二月皆不見主動調查，容我另篇專文說明。
先下跪後硬拗: 是姑姑 自願借他
究竟是怎麼發現保單失效呢?
110年3月20日「姑姑」向「姪兒」即業務員的私人助理詢問「還本金」何時匯入? 助理登入公司系統，告知保單已經在106年「失效」了。 客戶急電業務員、內外勤主管說明，惟皆不敢具實回報，或以「疫情期間沒人辦公」、「要問總公司比較清楚」、或「已向總公司寫報告處理」等撲朔迷離的籍口推拖。正當心急如焚的時候，110年6月21日上午十點鐘，業務員到店裏向姑丈「痛哭認錯，下跪請求原諒」，客戶驚覺事態嚴重，親赴「客戶服務中心」查證屬實，可怕的是，另一張保單同年也被冒貸150萬的事實竟沒有被告知。
業務員見東窗事發，終於先後承認:「全世界最對不起的就是姑丈..做牛做馬都會還清的」/「我早就認錯，一切都是我的錯」【對話LINE-客戶提供】
客戶叫姪兒快向公司承認，姪兒說「可能會被抓去關」後，十月底突然改口稱:「保貸都是你們同意、簽名的」【對話LINE-客戶提供】，客戶瞬間傻眼。
姪兒把「偽造簽名、冒名貸款」的行為，硬拗成「姑姑同意保單借款，再領出現金借他」的私人債務糾紛(服務中心疑似與姪兒說詞呼應，我另專文說明)，事發至此，姪兒無法拿出任何的借據/還款/催款記錄來佐證「只是借錢，不是偷錢」，傷透心的姑姑及姑丈決定向社會公開此卑劣行徑，並要求公司出面善後。
事件發展至此，保戶期待公司向業務員追究並負起連帶責任，迅速恢復保單效力。
保險不該被糟踏成不義的工具，正義或許會遲到，但絕不會缺席! 請大家廣為分享、轉寄，用行動支持我們辛苦蒐證，和公司提起申訴的決心。謝謝大家相挺!
(本故事經受害人即要保人要求向大眾批露，目前全案已和解。)
《保單冒貸案 已發表文章》
1.孟母「三遷」改地址?「掏空保單」15年
按下圖可 line留言/拍照上傳
或來電 0922564222預約諮詢.
